势单力薄 水灾考验海南农业险

中国水产门户网报道新增三险保驾农业体系
　　"买险防灾"，10月3天的暴雨给海南农业带来损失3.67亿元，但涉及农业险理赔的仅有30万元。面对自然灾害，海南的农业险不仅仅是势单力薄，更多的是深深的无奈。
　　损失惨重
　　水灾理赔不足千分之一
　　10月中旬持续几天的暴雨，造成海南省农林牧渔业直接经济损失3.67亿元，涉及农业保险理赔的，只有乐东报案香蕉损失30万元。不足损失的千分之一。
　　9月份，强台风"黑格比"造成海南全省农作物损失4137万元，在此次风暴中，临高县的129.2亩参保香蕉树受损，获得赔款15.5万元。
　　8月份，强热带风暴"北冕"造成海南省农林牧渔业损失达5609万元，海南保监局接到临高、澄迈及儋州参保香蕉树损失报案共82起，报损金额共210.24万元，10艘渔船受损，理赔185万元，理赔占损失的7%。
　　2005年9月，60年一遇的特大台风"达维"严重打击了海南农业，农作物受灾面积1155万亩，减收粮食2.7亿多公斤，水产养殖损失面积16.2万亩、产量2.2亿公斤，数十万亩林木折断，直接经济损失80.26亿元。而保险公司赔付仅为700-800万元，赔偿不足损失的1％。
　　这样的情况却非海南所独有，在国内非常普遍，在数据后面，凸显了农业险在现实中的太多无奈。
　　政府投入大
　　"农业险"为何不保险，如果把责任单纯的归咎于保险公司、农户或者政府，那都是有失公允的。
　　在很长一段时间里，"农业险"仅仅是一种商业行为，农业保险自身的高风险、高赔付率，让开展该项业务的保险公司得不偿失，难以为继。以人保海南分公司为例，2002年－2003年之间，该公司在海南乐东县开展香蕉保险试点，两年共收取保费120万元。其中2002年的赔付率为67％，2003年竟高达947％---这致使年均赔付率达到620％，远远超出保险公司年赔付率最高不超过65％的盈利极限。而从农户的角度来说，农业保险保费较高，赔偿估价双方意见往往分歧较大，因此，大部分农户不愿参保。 
　　高赔付导致农业险的高保费，而高保费又令更多的农民买不起保险，农业险就这样走入了日渐萎缩的"怪圈"，甚至造成一些地方农业险的中断。为推进农业险，2005年海南就开始了这方面的调研，并在2007年7月4日通过了《2007年海南省农业保险体系试点方案》，以政府与保险公司携手的方式启动农业保险试点工作。
　　而政府在农业保险方面的投入，可以说是不惜余力的。
　　首先拿出了"真金白银"。
　　2007年海南省财政斥资1600万元，设立农业保险发展资金，主要用于补贴保费。海南试点的6个险种中，橡胶树风灾保险、香蕉风灾保险、生猪保险和渔船全损保险保费，海南省财政补贴30％，农户自缴70％。渔民海上人身意外险和船东雇主责任险保险费，海南省财政厅补贴20％，由船东为所雇渔民每份自缴80％。
　　同时，政府与保险公司共担风险。农险赔款在当年保费2倍以内的，由保险公司承担全部赔付责任；农险赔款在当年保费2倍(不含)以上至5倍的，由保险公司与省财政对半承担赔付责任。
　　其次，为了调动保险公司的参与积极性，当地政府还以其强势推手，在农险以外的领域，给予政策激励。
　　一是"以险养险"。将海南省各级财政行政事业单位各类非农业保险业务，如车辆交强险、商业车险等业务，引向已开展农业保险业务的保险公司。保监局负责人透露，"不参与农业保险业务的其他财险公司将不能获得这块业务。"二是"银保联动"。凡是使用银行和农信社贷款的农民和农业企业，应当参加相关农险险种的保险，理赔资金优先偿还银行和农村信用社贷款。三是税收返还政策。保险公司开展农业保险缴纳的各项税收地方留成部分，由省和市县全额返还，将其用作农业保险专户资金。
　　依然无法承担天灾之"重"
　　虽然海南农业险在政府推动下险种、规模、区域三个方面都有很大进展，但相对于天灾，还显得十分脆弱。通过数据我们看到，每次台风、暴雨等自然灾害过后，海南的农林牧渔业总是最"受伤"。由于多方面原因，目前海南省农业保险还远不能承担农林牧渔业损失之重。 
　　海南农业险还处在试点阶段，地域还比较狭小。据海南保监局财险处副处长唐海明介绍，香蕉风灾保险2007年的试点规模为2万亩，2008年增至6万亩。试点区域在原来的乐东、澄迈2个县基础上另增临高、儋州、昌江、东方4个县市。而根据海南省农业厅研究报告显示，2007年海南省的香蕉种植面积达到71.91万亩，遍及海南18个县市。
　　险种也较单一，大部分针对的是海南农业生产的"头号敌人"---台风。并不包括对洪涝灾害造成的损失，这也是这次10月水灾赔付率小的一个重要原因。同时农作物保险品种只有香蕉和橡胶，相对海南丰富的热带作物热带水果比较单薄，农业厅资料显示，海南2007年热带作物种植面积851.00万亩,总产量37.92万吨,总产值73.97亿元，大部分作物依然没有保险保障。
　　资金也是农业险的一大制约，保监局的一位负责人介绍，由于农业保险本身风险大、保费高，在险种推广过程中，保费是由农民和政府财政共同承担的。想要扩大规模，不但要看农民自身的投保意识，还要看政府财政补贴是否能跟上，所以存在一定的难度。当记者问及2007年试点以来农业险的补贴是否有困难，能否跟得上时？财政厅官员表示，只能通过控制，财力跟不上可以不做大的试点工作，控制试点规模，在财力有限情况下稳步推行。
　　但重要的是，海南的农业险还未经历大灾的考验。唐海明指出，2007至2008年，海南没有发生能致使经济遭受特大损失的强台风，保险赔付在承受范围内。但无法保证此后仍有这样良好的情况。同样担心的还有财政厅，此前的采访中财政厅的官员就表示，"天灾毕竟不是人能够控制的。如果试点期间再次出现’达维’那样的特大风灾，仅2007年2万亩试点香蕉树的赔付款就高达1亿元，政府根本赔不起。"
　　在采访中，海南保监局另一负责人直言，海南省农业险处于稳步发展状态，但是总的来说，"没有想象中快"。海南财政厅有关部门负责人也说，农业保险应该继续往前推行才对，但由于自然灾害大频繁，风险较大，农业险推行总要受保险公司承保力的制约及其它各方面制约。
　　新增三险保驾农业体系
　　虽然农业险还不尽人意，但也要看到政府在这方面的努力与成就。"从总体上来看，农业险试点工作成效较好"，唐处长接受采访时称。以发展态势良好的渔船全损保险为例，据海南保监局另有关负责人介绍，2007年底，投保的渔船有470艘，2008年则增加到2000艘，是2007年海南省农业保险渔船险规模的4倍。另外，渔民海上意外伤害保险投保数量也由2007年的13000份增至2008年的70000份。
　　此外，农业险还通过扩大试点区域、增加试点数量和增加农业险险种，来达到为农业生产保驾护航的目的。记者从省财政厅债务金融处了解到，2008年的试点方案中，除原有的橡胶树、香蕉、生猪（含能繁母猪）、渔船、渔民6个标的外，另增水稻保险、尖椒保险、长豆角保险3个险种。
　　23日，记者分别向海南保监局和省财政厅有关部门得到证实，目前海南水稻险推进工作已到了最后一个阶段，只差最后一个部门签字，该险种将很快正式实施。据介绍，水稻险是除能繁母猪外另一个中央险种，每亩保额300元，保险费率5％（15元/亩），其中中央补贴35%（5.25元/亩），省财政补贴25%（3.75元/亩），市县财政补贴10%（1.5元/亩），参保者自缴占30%（4.5元/亩）。水稻险在全省范围内试行，试点规模为100万亩。
　　而尖椒保险、长豆角保险两个险种的实施时间也将定于年底之前，试点规模分别为3万亩和2万亩。
　　但对于这3个险种的推广，业内还是有一点担心，因为这3个险种只保种植成本，对于市场价格风险无法承保，农民的投保意识不强。再加上海南长时间的强降雨较少，冬季瓜菜对保险的需求量不是太大，所以预计该3个险种推广起来会有一定难度。对此，海南政府在2008年农业险方案中专门要求，各市县大力组织引导新的生产模式，努力确保中小农户的参保规模达到50%。