商业险太贵，政策险赔付太低

中国水产门户网报道    南方农村报资讯：9月下旬的高要市，骤雨骤晴，台风黑格比的降临，让这座临江城市的天气反复无常。然而，无论是政府推行的政策性保险，还是保险公司推行的商业性保险，都少人问津。农民参保热情低，成为制约农业保险开展的最大因素。
    政策性农保参与率低
    2007年11月1日，高要正式探索农村合作综合保障，利用两个月的时间，在全市范围内推广六大保障：人身安康保障、水稻保障、养鱼保障、养虾保障、住房保障和柑桔保障。参保结束后，从2008年1月1日起，开始实施补偿。
    这六大保障，严格意义上的农业保险是水稻保障、养鱼保障、养虾保障和柑桔保障。在这疾风骤雨的两个月当中，农民参保的比例并不太高。根据高要市委办提供的资料，参加养虾保障面积172亩，参保率仅为1%，参保统筹金仅为516元；参加养鱼保障面积1340亩，参保率为9%，参保统筹金2680元；参加柑桔保障面积1928.8亩，参保率为10%，参保统筹金5786.4元；参加水稻保障面积24285.25亩，参保率为29%，参保统筹金24285.25元。
    以上四大农业保险的参保金额合计仅为33267.65元，反观参加人身安康保障，参保140990人，参保统筹金达到704950元，是农业保险的20多倍！
    记者来到养虾保障试行点金渡镇，高要市金渡镇农办副主任李矩东表示，全镇共有10253亩虾塘，参保的仅为10户，面积1000多亩，他认为，参保比例较低，是因为“第一年推行，有些人不了解、不那么相信。”
    李表示，推广养虾保障费时费力，需要上门送保，就是这样农户也很不情愿。
    金渡并不例外，农民参加人身安康保障热情高过农业保险，李矩东表示目前每个星期都有农民前来申请参加人身安康保障，“人总是要死亡的，年纪大了早晚要走。”
    记者随之来到水稻保障的试行点白诸镇，该镇农办负责人告诉记者，白诸面临的情况也是如此，全镇水稻面积3万多亩，但是参保的只有2000多亩，截至目前赔了100多户，大概700亩。之所以农民参保热情低，他分析是因为农资价格上涨过于凶猛，农民种植意愿大大降低。
    记者来到养鱼保障的试行点新桥镇，该镇农办主任龙卓明不愿意透露具体情况。而高要农业局副书记梁怡安表示，虽然目前黑格比肆虐高要，但是并没有收到任何农民提出的赔偿要求。
    高要南岸镇镇郊村村民郭炳坤忙个不停，受台风影响，他的8亩水稻倒伏严重。然而，他并没有参加高要市政府推广的农业保险，也没有买商业保险，在他看来，前者赔付过低，后者门槛太高。按照高要市农村综合保障的给付标准，水稻需保护缴费1元/亩，政府补贴1元/亩，损失50%以上，才可赔100元/亩；养鱼保障保护缴费2元/亩，政府补贴1元/亩，损失50%以上，可赔100元/亩。
    商业性农保无人问津
    在南岸镇，中华联合财产保险有限公司高要分公司在营业厅玻璃上，醒目地打出：受理种植保险、养殖保险字样。记者采访了该公司梁勇新经理，他表示，公司推出这两项保险不过半年的时间，虽然有一些农民来问过，但没有一户投保。
    而中华联合财产保险有限公司肇庆分公司负责这两项业务的李经理向记者表示，种植和养殖保险的覆盖面比较广，一般是农户提出要求，公司派专人前去实地考察，提出保费标准，如果风险太大就不保了。以养鸡为例，投保条件是：鸡舍饲鸡10000只以上；鸡场选址须在非蓄洪行洪区且在当地洪水水位线以上、场内的建筑物布局应符合畜牧兽医部门的要求，经营管理制度健全；舍内光照、温度、相对湿度适宜，通风良好，有防暑降温措施，场舍定期消毒；投保鸡只的品种必须在当地饲养1年以上，投保鸡只应为无伤残、无疾病、营养完全、饲养密度合理。若因为特定原因(特定传染病、特定自然灾害等)造成保险鸡只死亡，则由保险公司负责赔款，赔款=死亡只数×(1-死淘率)×〔鸡苗单价×(出险时已饲养天数+出险天数)〕-残值。
    李经理表示，开展半年来，这项业务基本无人问津，在保险公司总的保费中微不足道，这也许是因为保险设计比较复杂，也许是因为农民参保意识不强。
    据悉，中华联合财产保险是惟一一家在全国普遍开展农险试点的公司，它在上世纪80年代中期开始从事新疆生产建设兵团的农业保险，积累了丰富的经验，之后开始在全国范围内推广农险。公司要求除了每年业务量要保持新的增长以外，还要进行一些新农险试验项目，拓展新的试点地区，保持在国内农险的领先地位。广东是中华联合财产保险公司今年开拓的农业保险市场，由于时间不长，受到一定的冷遇也在情理之中。
    南岸镇科德村村民欧爱英表达了对商业保险的不信任态度，她之前购买了某公司的人寿产品，若干年后通过计算银行利息、物价上涨，发现还不如不投保，因此，她对农业保险也充满了观望：“有那么好的事情？那些保险公司都想着怎么挣你的钱！我们哪有他们聪明。”
    或可采用二元保险制度
    中国社会科学院农村发展研究所博士后邓国取向记者表示，目前农业保险面临的困境，是综合性因素的影响，既有市场需求、农民素质、农民收入水平的影响，也有制度设计上的问题。他认为，目前的农业保险制度，可以概括为“一元”保险制度模式，所谓“一元”保险制度模式就是长期以来没有根据农业保险灾害损失大小，而是按照农业保险险种，采取政府主导商业化运作的一套农业保险规则。这种保险制度面临最大的问题是缺乏农业巨灾支持保护体系。
    目前高要推广的政策性农业保险，是以处理小灾的方式处理巨灾，农民参保热情低，邓表示可以理解。因此，邓博士建议采取二元农业保险制度模式，即区分巨灾保险和一般农业保险，即一般性农业灾害保险沿用既有的农业保险体制和组织结构，农业巨灾保险由政府主导。
    李矩东却认为随着新一轮参保工作的开展，今年的参保比率有望提升，“今年初有冰冻雨雪天气，现在又来黑格比，我想今年参保人数应当会多一些吧。”然而，到底如何开展下一步工作，高要市并没有出台详细方案。