渔业养殖保险离你有多远

在行业内外引发强烈震动的广东惠州死鱼风波逐渐平息，但它带来的影响却远未结束。
　　
　　许多深受鱼病危害的养殖户均表示，要是能给养殖买个保险就好了。事实上，利用金融手段来降低养殖风险，一直是全行业高度关注的话题。
　　
　　然而放眼全国，水产养殖保险仍处于零星试点状态，并未真正在全国铺开。2015年4月8日，江苏省南美白对虾养殖保险的开设，将水产养殖保险的发展又向前推进了一步。这尝试性的一小步，能够真正改变处于保险业边缘地带的水产养殖险行业？水产行业的高风险特性，要求水产养殖保险的尽快落地，在试点之后又该如何完善和发展？这为渔业保险的走向带来了新的考验。

　　江苏样本养殖险姗姗来迟：“刚投苗十多天，早上起来一看，20多亩虾全部死了，心里饱受打击。加上投苗、人工等各种费用，一共损失了10万元左右。”

　　秦军是江苏省如东县刘埠村的一位南美白对虾养殖户，拥有七年的对虾养殖经历。谈起三年前的那场损失，他仍然心有余悸。
　　
　　在如东县乃至整个江浙地区，像秦军这样因对虾死亡遭受损失的养殖户数不胜数。一旦受损，所有的损失都得自己承担。用秦军的话来讲，从事水产养殖这个高风险行业，没有一点心理承受能力是不行的。
　　
　　三年后的今天，当地人对“养殖保险”这个原本陌生的词汇，逐渐变得熟悉起来。2015年4月8日，主要从事农业险的中华财险如东支公司与如东劲龙合作社签订了第一单南美白对虾养殖保险。同时，这也是整个江苏省南通的第一单水产养殖保险。在全国范围内为数不多的地区水产养殖保险试点中，江苏率先向前跨了一步。
　　
　　为此，江苏省南美白对虾协会会长刘福生告诉记者，水产养殖保险在中国还是一个新事物，水产养殖保险的落地对养殖户来讲将是一件喜闻乐见的事情。
　　
　　据了解，当前如东县南美白对虾养殖面积为12.8万亩，其中大棚养殖占7万亩。年产量约6万吨，年产值近30亿元。参与南美白对虾养殖保险的中华财险如东支公司农险部经理秦苏平告诉记者，总公司在决定参与南美白对虾养殖险之前，对对虾养殖保险的风险和相关行情进行了评估，“公司用了几年时间，对养殖户的需要、产业的发展形势，以及如东的发展现状都进行了调查，在深思熟虑之后才作出试点养殖保险的这一决定。”

　　根据南美白对虾养殖保险条款规定，凡承包的水域面积在30亩以上，品种已在当地养殖了一年以上，且苗种符合政府相关部门种源导向的养殖户，便有资格入保。
　　
　　对于保费收取和理赔标准，秦苏平向记者介绍，养殖户每亩需交160元，保险费率为8%。“在理赔方面，根据白对虾的生长季节不同，理赔标准也不尽相同。”大棚池塘第一茬的赔付标准是：在1至30天的范围内，每亩赔付750元；31至50天范围内，每亩赔付1800元；51至70天每亩赔付2000元。大棚池塘第二茬的赔付标准相较第一茬多了一点，即71天至收获，每亩最高可获3000元赔付，普通土地赔付标准与第二茬的赔付标准相同。
　　
　　一向被视为难定损、难操作的水产养殖保险，中华财险如东支公司也有着自己的一套方法。“一旦虾出现死亡现象，就会致整个水塘的虾‘全军覆没’。因此在理赔方面，我们按照死虾的面积来计算。”秦苏平告诉记者，公司在接到养殖户的投诉电话后，将会立即派出理赔小组，并连同专家组一起赶往现场进行勘测、鉴定，并确定受理。“专家组由有经验、有威信的养殖户代表和具有一定养殖专业知识的人员组成。”在他们鉴定形成统一意见后，从今年4月8日开出第一单以来，中华财险如东支公司共收取了31余万元保费。而在短短的一个月内，公司已经向40余亩养殖面积出险，赔付了20余万元。
　　
　　两种模式互助保险与商业保险：“目前正在各地开展试点的水产养殖保险主要有两种模式，一种是渔业互保协会推行的互助保险模式，另一种是财政支持的商业保险模式。”
　　
　　据了解，在成都的渔业保险试点之初，保费由市、县级财政承担72%，农户承担28%。记者查阅了中航安盟财产保险公司成都市水产养殖保险条款，了解到目前水产养殖保险试点的品种包括冷水鱼、亚冷水鱼、常规品种鱼等。保险责任涵盖了重大疾病、自然灾害、意外事故、水域污染等原因造成了鱼类死亡，赔付按照死亡面积的百分比进行计算。
　　
　　而在江苏常熟、兴化试点的水产养殖渔业互助保险，保费由江苏省渔业互助协会和养殖户各摊50%的形式构成。江苏省渔业互助保险相关负责人崔岩告诉记者，品种涉及池塘河蟹、小龙虾等，保险责任涉及水灾、旱灾、高温、污染等造成的虾、蟹死亡，赔付标准依然按照虾、蟹的死亡面积计算。
　　
　　郑世中教授认为，财政支持的商业保险模式，一般由地方财政承担保费的大部分，渔民承担小部分，确保赔付率不超出70%的盈利临界点，在符合各方承受能力的前提下，推动养殖保险的有序试点。而互助性的保险模式虽然弥补了商业保险之外的市场空白，调动了大量行政资源和专业技术力量，一定程度上化解了养殖户投保难的局面，但难以有效克服政企不分带来的效率低下问题。
　　
　　另一方面，虽然两种模式都有其可取之处，但仍然面临着诸多问题。“纵观上述两种水产养殖保险模式，在取得了一定成效的同时，也面临着渔民保费支付压力大、保险经营机构盈利差、查勘定损难、赔付保障水平低、投保对象管理难等诸多问题。”郑教授总结道。
　　
　　赔付问题保险公司何以盈利：“如果没有来自政府的补贴，商业保险公司一般不会轻易涉足水产养殖行业。”江苏省渔业互助协会相关负责人崔岩坦言，“水产养殖保险很难操作、很多风险也不可预知，因此商业公司都不愿意做这个事情。”
　　
　　如东的南美白对虾养殖保险虽属商业公司参与，但因其还在试点之初，暂未得到来自政府的相关补助。
　　
　　中华财险如东公司农险部经理秦苏平告诉记者，刚刚开设南美白对虾养殖险的时候，很多养殖户心理都充满了疑虑：“他们会想，要是真的出了问题，你们保险公司真的赔得起吗？”同时，如东试点由于缺乏政府的财政支持而显得步履维艰。
　　
　　当前，如东投保对虾养殖险的用户有26家。“虽然公司现在还没有出现亏损的情况，但是这只是刚开始的一个月。如果按现在的状态下去，公司出现亏损将是必然的事情。”秦苏平对公司今后的盈亏状况表示了自己的担忧。谈及盈亏走向，秦经理给记者算了一笔账：“比方说一个养殖户投保了2000亩，但有400亩池塘出了死虾。那么根据赔付标准，1亩赔付2000元，400亩就得赔付80万元。而养殖户当时只缴纳了保费32万元，那么相当于保险公司得亏40多万元。如果赔付面积和概率太大，保险公司的日子就会非常难过。”
　　
　　“公司的目的是盈利，如果说保险公司没办法盈利，那么存在的意义是什么呢？保险公司明明知道会亏损，却还是要坚持做这个保险又有什么意义呢？”秦经理希望得到来自政府的支持和补助，“只要有政府支持，那么我们就有信心做好这项保险工作。”他告诉记者，公司会在试点的过程中将问题报给上级公司，根据情况对条款进行调整，并努力争取政府支持。
　　
　　当前，水产养殖保险并没有列入中央财政补贴的名录，在各地试点的养殖保险都是处于摸着石头过河的状态。目前，除了渔业互助协会主导的水产养殖险外，参与水产养殖险的公司也仅有安信农险、中航安盟、人保财险和中华财险等几家。江苏南美白对虾协会会长刘福生同样认为，正是因为水产行业的风险性，而导致保险公司少有涉足。破冰之路养殖险普及前路漫长“如果要让保险公司放心大胆去做大养殖保险，真是离不开政府的政策支持。”崔岩亦向记者表示，“现在还有很多东西没有纳入养殖保险的标的物，政府应该将面扩宽一点，把真正有风险的品种纳入保险，真正为渔民做实事。
　　
　　崔岩亦向记者表示，“现在还有很多东西没有纳入养殖保险的标的物，政府应该将面扩宽一点，把真正有风险的品种纳入保险，真正为渔民做实事。”
　　
　　针对我国水产养殖保险在发展中遇到的问题，郑世中教授认为，政府有必要从加大财政投入、完善制度、鼓励试点探索等方面采取相应措施。
　　
　　“农业是国家高度重视的行业，每年的中央一号文件谈及的都是农业问题”，中华财险江苏农险部总经理祖宗阳认为，养殖险在未来会有较大的发展空间。
　　
　　2015年5月8日，南美白对虾养殖户秦军拨通了中华财险如东支公司的电话，他为自己5亩地的死虾报了案。但是，当下秦军并没有完全将自己160亩的对虾全部投保。“因为是第一年，我不太清楚保险的细则，也不十分了解保险的赔付标准，所以心理多少会有一些保留。”秦军认为，现在保险公司也是属于摸着石头过河，养殖户会担心保险公司的出险效率问题。
　　
　　“我希望保险公司出险能快一点、理赔能及时一点，保险细则和判定标准都能简明易懂一点，不要太复杂。”秦军希望保险公司能在这些方面进行完善，让养殖户投保更加心安。