道德风险高理赔难度大 导致养殖户不愿投保

中国水产门户网报道“菲特”台风造成本市农作物损失严重。日前安信农保创新启动了预付赔款机制，以帮助农民快速恢复生产，预计整体估损金额超过6000万元。但是，大多受损严重的农民，却与保险（放心保）赔偿无缘，甚至被有的媒体称为“索赔无门”。

　　其实，“索赔无门”是一个伪命题。农民自己没有投保，是无法获得保险赔偿的真实原因。在“中国草莓之乡”青浦白鹤镇，草莓种植面积在8000亩左右，但农业部门在灾后调查中却发现，参保的面积只有几十亩。为何不投保？接受媒体采访时，一些农民给出的理由是“不知道有这种保险”，但大多农民还是知道的。只是，侥幸心理和嫌保费贵，让他们放弃了投保。有的农民说，这次灾害几十年未遇，谁会保这种概率很低的风险。还有的人抱怨，一亩草莓田的保费要1000多元，保不起。

　　农民的诉求与保险公司的利益，天生是有矛盾的。在农民看来，花钱买保险，自然要对付最可能发生的风险，如果几乎年年发生的问题也能得到保障就好了。然而，在商业化运作的模式下，这样的保险产品很难存在。保险产品,只能覆盖“意外”的风险。经常发生的事件，往往费率非常高。这也是草莓险、水产险等保费较贵的原因之一。

　　然而，农业保险并不同于一般商业保险，不管在发达国家还是部分发展中国家，它都是政府部门对农业进行支持的手段之一。财政对农业险保费进行补贴，是个简单而有效的激励方法。10多年来，本市先后对水稻、生猪、渔船作业等10多种保险提供保费补贴，其中不少险种有了各级政府的补贴，农民甚至不用出一分保费。农民在“低保费”基础上，得到较高的保障。

　　另外，保险公司也应该为农民多考虑一点，各方要形成合力，在创新中寻找办法。在这方面，上海已有不少让人欣喜的探索。就说养虾业的保险，原来因道德风险高、理赔难度大，长期处于“低保障、低补偿”状态，无法为养殖户提供充足的风险抵御和经济补偿；　但后来，农业部门、农保公司和青浦等区县联手合作，率先探索了一种互助保险的办法，让几十家合作社抱成团投保，既减少了病虫害发生，又有效控制了道德风险，投保率由此大幅提升，实现良性循环。