山东青岛银行为小微企业送“海贷”

　开展小微金融业务，大型商业银行、政策性银行、全国性股份制银行和地方商业银行各有特点。作为“小老弟”的城商行，从服务地方经济出发，通过创新思路，完全可以走出一条银企共赢、社会效益和经济效益双丰收的发展之路。记者在青岛银行的采访过程中了解到，坚持“立足于地方经济、立足于中小企业、立足于城市居民”的市场定位，让该行借助本地化优势在当地小微企业金融服务中取得了不俗的业绩。 

　　做小企业的忠实伙伴 

　　2009年以来，青岛银行将服务青岛经济作为发展的主旋律，推出了具有地方特色的“海贷”个人贷款产品，旗下分为意隆贷（e-loan）、车易贷、房易贷、农易贷、信易贷五大子品牌，涵盖了小微企业经营、居民购房、购车、教育、旅游消费、个体创业、农户致富等贷款需求，形成囊括十余种产品的一揽子个人融资解决方案。 

　　2011年起，青岛银行调整贷款投向，创新推出个人经营贷——商户联保、互保等十几种担保方式贷款，突破传统抵押担保方式，进一步降低贷款准入门槛，担保灵活、手续简捷、利息便宜、审批速度快。2012年，又在总结前期个人经营性贷款经验的基础上，将小微客户作为核心客户定位，充分发挥一级法人的决策优势，提出“两低一高”：低利率和低保证金比例，让利客户，降低小微企业财务成本；高效审批效率和服务水平，采取评审前移，限时服务，最大限度节省企业融资的时间成本。 

　　从2011年到今年上半年的18个月时间里，青岛银行累计投放小微贷款70亿元，户数超出1万户，并在济南分行和东营分行两家省内分支机构深入实施小微企业战略，通过对当地民营经济市场进行详细分析探讨，开发出济南洛口批发市场、汽车配件城、济南维尔康水产市场、东营油品市场、广饶地区民营经济等系列商圈。 

　　今年下半年，青岛银行开始启动小微企业“千户行动”，争取用3年的时间每个分支机构增加一千户小微客户。同时加大产品创新，根据小微客户行业、规模、经营情况等，对小微企业贷款市场进一步细分，推出多种担保方式和定价相结合的小微信贷产品，形成“意隆贷”小微贷款产品系列，全面覆盖贷款额在2～50万元、50～100万元、100～300万元的小企业，为其提供全方位多层次的金融服务。 

　　政企合作 扶植创业企业 

　　在青岛银行众多小微企业产品序列中，“青易贷”主要针对青年创业企业服务，并结合了青岛团市委的政策优势，成为城商行小微创新服务的亮点。 

　　作为青岛团市委和青岛银行共同推出的青年创业贷款项目，“青易贷”以青年创业企业为服务对象，实施灵活便捷的信贷资金支持，培育有发展潜力的中小企业。该产品突破传统金融产品固有的模式，遵循“资金优先、利率优惠、担保灵活”的原则。2011年，针对小企业融资需求特点，青岛银行对该业务进行了升级改造，降低了业务门槛，突出了对企业非财务因素的分析，无需抵押，两名符合条件的自然人担保即可；一次放款，分期还款，减轻还款压力。“青易贷”业务适用于具有一定的自有资金，项目潜力好，无不良记录的企业法人、个人独资企业、个体工商户，是岛城目前唯一无抵押的大额贷款，贷款额度最高可达100万元。 

　　自该业务开办以来，青岛银行时刻关注农、林、牧、渔业等小企业的发展，先后向青岛海产品专业合作社、养兔专业合作社等提供贷款资金支持。截至2012年6月末，青岛银行共发放“青易贷”421笔，累计发放金额达2.89亿元，扶持了300多户创业企业。 

　　流程再造 提高审批效率 

　　服务小微企业的核心是提高银行的效率，这就要求对原有结构和流程进行内部改造。为了提高小微企业贷款的审批效率，青岛银行将原来小企业信贷贷审会集体审批改为嵌入式的双签制，由授信部派驻审批专员到小企业部专门审批，与小企业部审批人员组成前后手，实行流程化、专业化审批，提高了审批效率。 

　　在具体申请作业模板时，借鉴他行经验和自身实践，青岛银行创造性地提出以“两表两票两单”为主要信贷要素的审贷技术，并由此推出全新的简式表格式调查报告，简化版调查报告篇幅较原来减少80%以上。 

　　依据新一代信管系统建设的要求，青岛银行在对小微企业信贷模块进行认真、详细地分析和论证之后，提出了独具特色的系统需求并参与开发运行，建立了新一代小微企业信管系统，实现了客户信息管理、信贷审批、贷后管理及数据统计等方面的独立模块，为下一步小微企业信贷业务的全流程独立模式奠定了系统基础。 

　　同时，青岛银行还继续开发上线小微企业信贷审批模式化系统、影像系统和贷后管理系统，调整优化小微企业信贷评级管理系统，全面提升小微企业信贷的运作效率和管理水平。同时对小微企业贷款从“申请、审批、出账审查、贷后管理”等全流程建立绿色通道，保证小微企业贷款的高效畅通。　 

　　截至6月末，青岛银行小企业贷款余额170.97亿元，占全部贷款的44.33%，小企业贷款增量占全部贷款增量的46.32%。其中，小企业普通贷款客户801户，贷款余额123.92亿元，占全部贷款的32.13%。