灾后话题：如何为复产重建撑起“保险伞”？

    8月14日以来，我省接连遭受强台风“尤特”和西南季风带来的大范围强降雨袭击，全省超过80%的地区遭受重创，粤东西北多地企业受损、农房倒塌、庄稼受损现象严重。截至8月22日12时，全省19个市有近823.03万人受灾，因灾死亡43人，失踪9人；倒塌房屋2.87万间，造成经济损失约138.68亿元。 
    在救灾复产的关键时刻，我省保险业发挥了保障地方经济、稳定社会、造福灾区人民的重要功能，除传统财产保险起到了经济补偿功能外，政策性水稻保险、自然灾情公共责任险等新险种也功不可没。
    不过，此次灾情也再次暴露我省农业保险、企财险、公众责任险等覆盖面严重不足的短板。一位专家向记者表示，对于现代社会而言，保险业理应成为公共社会应对风险的一种普遍方式，无论是政府、保险机构还是社会，必须从一次次切肤之痛中吸取经验，建立一套完善的保险体系，方能防范于未然，将百姓生命财产安全置于有保障的“高地”。
    快速理赔▶▷
    给灾区群众送去“及时雨”
    拿到人保财险50万元的预赔付款，江炯墉满脸笑容，因为他“享受”了一次保险公司超常规的快速理赔。
    受台风“尤特”影响，粤东地区揭阳市各地普降连续特大暴雨。江炯墉的联发服装洗水有限公司也难逃一劫，公司全部生产车间被水淹了近1.5米，损失了2000多万元。
    让江炯墉欣慰的是，接到报案后，人保财险揭阳市分公司第一时间就派去了理赔人员，快速开展查勘定损。同时启动理赔绿色通道，简化了理赔手续。8月26日，揭阳分公司以超常规的手段，在灾后短短的一周内就召开预赔大会，及时把预赔款送到受灾企业手里。
    目前，联发服装洗水有限公司受损情况还需公估公司进一步定损，但江炯墉可以先用50万元的预赔款帮助解决工人的生活费，其它用于企业尽快复产购买机器零件。
    对于这笔资金，江炯墉直言，“这真是一场‘及时雨’”。
    人保财险相关负责人表示，本次台风造成的损失，除传统财产保险起到了经济补偿功能外，政策性水稻保险等新险种也发挥了巨大的作用。
    8月29日下午，清远连州东江村，在大面积倒伏的水稻田旁，种粮大户黄联金那双皲裂粗糙的双手刚刚从阳光农业保险公司负责人手里接过一张10.08万元的政策性水稻保险理赔款支票。
    今年，黄联金种植了800多亩中稻，就在谷子快要收割的时候，“尤特”突然来袭，400多亩的水稻被泥石流冲毁，损失70多万元，黄联金一下子感觉要垮了。“虽然10万元并不能弥补多少损失，但对我们恢复生产也有很大的作用。”黄联金告诉记者。
    与黄联金有相似遭遇的稻农还有不少。承保清远政策性水稻保险的阳光农业保险广东分公司的负责人魏安源向农户们郑重承诺，“虽然现在清远晚稻只有13万亩完成投保，但只要农民愿意投保，我们都会特事特办，承诺对这次尤特造成的损失进行理赔。”
    据省农业厅初步统计，强台风“尤特”、“潭美”造成全省388.26万亩水稻受灾，参保报损面积58.4万亩，预计理赔金额6228.7万元左右。
    一元公众责任险▶▷
    政府老百姓都能受益
    今年2月，“开展自然灾害公众责任保险”被列入“为民办好10件关系民生的实事”。据记者了解，截至6月30日，韶关市政府已出资为全市327.24万户籍人口购买了自然灾害公众责任险，为百姓构筑了一条自然灾害事故生命保护线。
    一份一元保单，对于老百姓而言，尤其是困难人群而言，有着沉甸甸的分量。因为这意味着，只需要小小的投入，在灾害来临时，他们就可以将损失降到最低。对于一个因自然灾害致贫的家庭而言，有了保险资金赔付，无异在“寒冬”中看到一丝“暖阳”。
    从去年开始，作为广东公众责任险的唯一承保人，人保财险广东省分公司已先后统保了韶关市、清远市清新县、茂名高州市的自然灾害公众责任保险，为当地居民因自然灾害遭受的人身伤亡提供保险保障41268亿元，承保人数4968981人。至目前为止，已出险人数13人，已决赔款900430.45元，未决赔款70000元。
    据了解，自然灾害公众责任保险由地方政府财政出资，统一向保险公司投保。凡符合条件的居民（或者农村居民），将自动纳入保障范围，保障范围包括暴风、暴雨等自然灾害。
    “此种模式能健全政府应对突发重大自然灾害紧急救助体系，提高政府救助能力，保证遭受自然灾害的群众及时得到经济补助，稳定灾区生活”，一名业内专业人士告诉记者，同时还能减轻政府的财政负担，而老百姓也能直接从保险理赔中受益，政府和老百姓都将受益匪浅。
    观察
    广东应加大力度开展自然灾害公众责任险
    由“事后救济”向“事前投保”转变
    去年6月，我省《关于推广政策性涉农保险的意见》正式出台，我省涉农保险开始迎来“春天”。截至今年6月，我省涉农保险保费收入3.11亿元，同比增长49.88%。在近年来的台风暴雨自然灾害中，涉农保险发挥了弥补灾害损失，协助恢复再生产的积极作用。2012年支付赔款近3亿元，同比增长167%，受益农户近25万户次。
    不过，令人遗憾的是，尽管此次“尤特”给南粤带来重创，“但大部分受灾农作物、禽畜和水产养殖、家庭、中小企业和个体工商业都没有购买保险。”人保财险广东分公司副总经理李振平表示。
    同时，传统涉农保险覆盖面仍比较窄，限制了农业保险作用的发挥。目前全国享受中央补贴的政策性涉农保险险种有15个，而广东开办的给予保费补贴的险种仅有能繁母猪、农房、水稻、森林、蔬菜、橡胶保险等险种。
    由于覆盖面不广，开办品种少，农业保险尚未充分发挥防灾防损、经济补偿和社会管理的功能。在魏安源看来，每一次自然灾害，农户都没少受损失、地方政府和民政部门也拨付了不少救灾款，如果能够提高保险意识，未雨绸缪拿出一部分钱购买相关保险，完全可以更好地开展防灾减损和灾后重建工作。
    由于粤东西北自然地理环境复杂多样，洪涝、泥石流等次生自然灾害频发，群众因灾返贫、因灾致贫现象比较突出。“现有的政府灾害救助体系下，大多是通过政府来发放救济金或依靠救灾应急志愿者队伍等方式实施救助，而过多的依赖临时性行政命令推动，一方面增加了政府的负担，另一方面也并不利于形成一种长效的社会救助保障体系。”人保财险广东省分公司专家指出。
    业内专家建议，为了健全政府应对突发重大自然灾害紧急救助体系，大力发展自然灾害公众责任险就是一个很好的选择。通过开展自然灾害公众责任保险，老百姓将直接从保险理赔中受益，调动起广泛的社会力量参与救援，为改善民生提供强大的保障，并最终实现由“事后救济”向“事前投保”转变。